Cuando es usuario el interés de una tarjeta revolving.

Para establecer si un crédito es usurario, basta con que el interés sea notablemente superior al normal del dinero sin que existan circunstancias que lo justifiquen para el caso concreto.

Sin embargo «notablemente superior al normal del dinero» es un concepto jurídico indeterminado. Para rellenarlo, la jurisprudencia ha acudido al interés medio del mercado para el producto financiero concreto. Eso es, el interés medio del préstamo, diferenciando si es un préstamos al consumo, una tarjeta revolving, un préstamos hipotecario, etc.

Cuándo es notablemente superior al normal del dinero en una tarjeta revolving.

Hasta 2016, el Banco de España no publicaba el interés medio específico de las tarjetas revolving. Por ello, la jurisprudencia anterior a dicha fecha comparaba el interés de las mismas con el tipo medio de créditos al consumo.

En ese sentido, la Sentencia del Tribunal Supremo 4810/2015, de 25 de noviembre, nº de resolución 628 determinó que era notablemente superior al interés del dinero aquel crédito que superara el doble del interés medio.

Tras la publicación de dicho índice; era imposible que una tarjeta revolving se considerara usuraria conforme al criterio de la sentencia anterior. Y ello dado que el tipo medio de las mismas era del 20 por ciento aproximadamente.

Ante ello, el Tribunal Supremo, en sentencia de cuatro de marzo de 2020, nº de resolución 149, afirmó que, dado que el 20 por ciento es un interés ya muy alto, no podía aplicarse el criterio anterior. Y acabó considerando usurario un interés seis puntos por encima del tipo medio a la fecha de contratación.

Así, la práctica de los tribunales es atender al criterio de una u otra sentencia según la fecha de antigüedad del contrato.

Advertencias finales.

Los epígrafes anteriores intentan explicar en un lenguaje comprensible para el usuario como comprobar si el interés de su tarjeta puede ser usurario. Ello conlleva que pueda haber imprecisiones en la explicación. Por eso le recomendamos que si sospecha que puede tener una tarjeta revolving, acuda a un profesional en la materia.

Artículos para saber más y material de interés

• Qué tarjetas han sido declaradas NO transparentes
• Qué cantidades puedo reclamar en una tarjeta revolving
• Tarjetas Revolving, qué son y cuándo puedo reclamar
• Tabla de tipos de interés, activos y pasivos, aplicados por las entidades (Banco de España).

La entrada Cómo saber si el interés de mi tarjeta es Usurario se publicó primero en Llop & Oliver.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Las tarjetas revolving son una tipología de tarjetas para el pago o financiamiento de compras que tienen vinculada una línea de crédito y cuyo pago es aplazado.

De esta forma, cada vez que se paga con ellas, se genera un préstamo. Por dicho préstamo, el titular de la tarjeta pagará intereses en la forma que se estipule en el contrato.

Por lo general, se abonarán primero los intereses y después parte del capital prestado. De forma que el resto de dinero prestado seguirá generando intereses de forma mensual.

Asimismo, el carácter revolvente es el que convierte a este tipo de contratos en indefinidos. Ello en tanto que su duración dependerá de las cuotas que abone su titular (es decir, la amortización de principal, lo elevado que sea el interés que se aplique y de las disposiciones que efectúe el usuario).

¿Cuánto puedo llegar a pagar por una tarjeta revolving?

Como decíamos, las tarjetas revolving suelen emitirse con pago aplazado y se paga primero los intereses. A ello suele acompañarle una modalidad de «pago mínimo», en la que la práctica totalidad de lo que se paga en cada cuota son intereses. Por lo que el pago del préstamos se alarga durante años.

A modo de ejemplo, en el caso de una tarjeta con un tipo de interés medio anual del 27,24%, y en donde se dispone de un crédito de 6.000 euros:

• Si se devuelve a razón de 300 euros al mes, se terminará de abonar en dos años y tres meses y  costará 2.087 euros en intereses.

• Si la cuota se rebaja a 170 euros, el crédito tardará seis años en pagarse y costará 6.234,10 euros en intereses.

Y hasta aquí, variaciones de unos pocos euros disparan la diferencia:

• Así, en caso de la cuota se rebajase a 150 euros, la deuda tardará casi nueve años en pagarse y costará 9.944,93 euros en intereses.

¿Por qué se pueden reclamar frente a una tarjeta revolving?

Dos son los motivos que pueden concurrir en una tarjeta de éste tipo para reclamar.

Uno de ellos es que el interés sea usurario; eso es, significativamente superior al interés normal del dinero y que ello no está justificado en las peculiaridades del caso. Segundo requisito que no suele concurrir ya que las tarjetas revolving han sido un producto comercializado de forma masiva y estandarizada. Para determinarlo hay que atender al T.A.E y al momento de contratación principalmente.

El otro pasa por declarar que la cláusula mediante la que se calcula el interés o forma de pago no han sido incorporadas al contrato. Esto ocurre cuando por la información facilitada, la redacción de las cláusulas y otros elementos en éstas, el consumidor no puede llegar a comprender realmente el peso económico de las mismas.

Advertencias finales

Los epígrafes anteriores intentan explicar en un lenguaje comprensible para el usuario medio como funcionan las tarjetas revolving. Ello conlleva sin duda que pueda haber imprecisiones, tanto en su descripción como en la de los motivos para reclamar. Por eso le recomendamos que si sospecha que puede tener una tarjeta revolving, acuda a un profesional en la materia.

Es más, muchas veces, cuando uno reclama ante la entidad financiera los intereses de la tarjeta, si bien algunas compañías actúan en consecuencia, otras negocian de mala fe e intentan amedrantar al usuario. Por lo que siempre es aconsejable disponer de soporte especializado en esos casos.

Artículos relacionados para saber más

• Cómo saber si el interés de mi tarjeta es usurario
• Qué tarjetas han sido declaradas NO transparentes
• Qué cantidades puedo reclamar en una tarjeta revolving

[Enlazar cuando estén]

La entrada Tarjetas Revolving se publicó primero en Llop & Oliver.